47% от руските семейства имат кола. Според проучване на ВЦИОМ за осем години тази цифра е нараснала с 10%. През 2006 г. само 37% от респондентите са имали кола в семейството.
Според комитета на автопроизводителите на Асоциацията на европейските предприятия (АЕБ), през 2013 г. в Русия бяха продадени почти три милиона нови коли. През 2014 г. продажбите са спаднали с 8%, но търсенето все още е налице.
Плановете за закупуване на четириколесен “железен кон” са по-често построени от ученици (23%) и домакини (25%). Не е изненадващо, че всеки втори нов автомобил в Русия е закупен на кредит.
Популярността на автомобилните кредити се обяснява с факта, че е трудно да се спести и купи кола за пари в брой. Но има и друг финансов инструмент, който прави мечтата на автомобила сбиточной. Това е лизинг.
Автомобилният лизинг е популярен начин за закупуване на автомобил в САЩ и Европа. Там се отдават под наем до 30% от колите, закупени от частни лица. В Русия тази цифра е незначителна. Защо?
Нека анализираме механизмите на автомобилните кредити и лизинга на автомобили, претегляме техните плюсове и минуси и се опитваме да разберем какво е по-изгодно.
Заем за кола
Автомобилният заем е процентен заем, издаден от банка или друга кредитна институция на физическо лице за покупка на автомобил.
Това е популярен вид потребителско кредитиране. Характеристики:
- Това е целеви заем: парите могат да бъдат изразходвани само за покупка на автомобил.
- Това е ипотечен кредит: колата остава заложена в банката до изплащането на кредита.
Правното регулиране на автомобилните кредити се извършва от Гражданския кодекс (глава 42), Закона за банките и банковата дейност (от 02.12.1990 г.), Закона за потребителския кредит (от 21.12.2013 г.) и други нормативни актове.
Видове автокредити
Има различни кредитни програми за покупка на автомобил:
- "Класически" (по-долу подробности);
- Експресен заем: опростена процедура за регистрация, но високи лихвени проценти;
- Заем за обратно изкупуване (BuyBack): част от заема е „замразена” и се изплаща в края на договорния период или от кредитополучателя, или от дилъра на автомобили, при условие че постъпленията бъдат кредитирани за закупуване на нова кола;
- Trade-in: обмен на стара кола за нова с допълнителна такса. Цената на една употребявана кола отива в цената на новото;
- Факторинг (безлихвен заем): 50% от цената на автомобила се заплаща, а останалата част се изплаща на вноски;
- Кредит без авансово плащане: при кредитиране на дилър на автомобили липсата на авансово плащане може да бъде бонус.
В допълнение, като индивидуални направления, можем да говорим за кредити за употребявани автомобили и кредити без застраховка.
Механизъм за кредитиране
Най-често прибягват до класически заеми за кола. Помислете за неговата схема.
Искаш да купиш кола. Няма пари за нов “железен приятел”. Кандидатствате за банката или кредитния посредник.
Кредитен брокер - търговска организация, която е посредник между кредитополучателя и заемодателя (банка или дилър на автомобили). Той помага при одобряването и проектирането на автомобилни заеми.
Търговците на автомобили също могат да действат като кредитори. Те предоставят заеми от собствени средства или си сътрудничат с банки.
Вие избирате банка (или дилър на автомобили), изучавайте условията на заема. След като се определи, попълнете формуляр и съберете документи. Банката трябва да се увери, че можете да погасите кредита (платежоспособност) и нямате други дългове (кредитна история). В рамките на няколко дни банката си мисли: да издаде заем или не.
Ако решението е положително, банката и кредитополучателят (сега това сте вие) сключват споразумение. Той определя срока, лихвите, първата вноска, правата, задълженията и отговорностите на страните.
Вие купувате кола. Понякога банките препоръчват определен автомобилен дилър, понякога изграждат сътрудничество със салон, избран от клиента.
Всички усилия за проектиране на кола падат върху раменете ви. Също така, най-често договора за кредит предвижда застраховка за сметка на кредитополучателя. И не само CTP, но и Hull.
Вие сте щастлив автомобилен ентусиаст! Основното е да се изплащат дълговете и да не се забравя, че въпреки че сте собственик, колата е заложена на банката. Нямате право да го продавате, дарявате или да я разменяте. И ако дойдат трудни времена и няма какво да плати по заема, банката (дилърът на коли) ще погълне поглъщането.
Плюсове и минуси на автомобилни кредити
Автомобилният заем, като финансов инструмент, има своите предимства и недостатъци.
плюсове:
- Можете да имате кола без капитал. Купете си автомобил за пари в брой и може да спестите за дълго време и не винаги работи.
- Голям избор. Можете да си купите това, което ви харесва, а не нещо, което е достатъчно пари.
- Разнообразие от кредитни програми: можете да изберете най-изгодното за себе си (с минимален период или, например, без дълъг клирънс).
минуси:
- Трудна процедура за регистрация. Строги изисквания за кредитополучателя.
- Повишаване на цената на автомобилите. Вие трябва да платите лихва + задължителна застраховка.
- Залог на автомобила.
Лизинг на автомобили
Думата лизинг идва от английския лизинг - "лизинг". Но в руския закон лизингът не е същият като лизинг. Ние имаме този вид наем. В тях една страна (наемодателят) инвестира пари в покупката на имот, а другата (наемателя) приема тази финансова услуга и използва закупеното имущество.
Лизинговите правоотношения се регламентират от Гражданския кодекс (глава 34), както и от Федералния закон за финансовия лизинг (лизинг) от 10.29.1998.
Предмет на лизинг може да бъде всякакъв вид консумативи (с изключение на земя), включително превозни средства.
Механизъм за лизинг на автомобили
Лизинг на автомобили е придобиването и прехвърлянето на автомобили за временно притежание и ползване срещу заплащане въз основа на споразумение между лизингодателя и лизингополучателя.
Общата схема е следната.
Искаш кола. Няма пари за закупуване. Кандидатствате за лизингова компания. Кажи кой автомобил би искал да имаш и покажи някои документи.
За разлика от обработката на заеми, пакетът от документи е минимален. По правило това заявление, паспорт и шофьорска книжка. От процедурна гледна точка лизингът е много по-лесен от отпускането на заеми.
Между вас и лизинговата компания има договор. От този момент вие сте наемател.
Понастоящем, както юридически, така и физически лица - НЕ предприемачи, могат да бъдат лизингополучатели.
До 2010 г. Законът за лизинга съдържа клауза, според която наетия актив може да се използва само за търговски цели. Лизингът взе предимно автобуси, камиони и селскостопанска техника. Финансовият лизинг на пътническия транспорт практически не съществуваше.
Но сега има лизингови програми за гражданите, според които те могат да използват всеки лек автомобил. В момента в Русия само три компании се занимават с лизинг за физически лица.
След сключването на договора лизингодателят купува за вас „автосън” и я прехвърля за ползване.
Ключова дума - използване. Собственикът на автомобила е наемодателят. В тази връзка той е този, който се занимава с регистрацията на автомобила, преминаването на технически прегледи и други проблеми.
Следва да се отбележи, че всички допълнителни разходи, направени от лизингодателя (застраховка, данъци и т.н.), в крайна сметка се заплащат от лизингополучателя, тъй като те са включени в лизинговите плащания.
Лизинговите плащания обикновено са по-малки от плащанията по кредита. Факт е, че те се изчисляват минус т.нар. Остатъчна стойност.
Остатъчната стойност е таксата за обратно изкупуване на автомобила, която наемателят трябва да плати в края на срока на лизинга, за да получи собствеността върху автомобила.
Също така размерът на плащанията се влияе от наличието / липсата на аванс и неговия размер. С други думи, колкото повече плащате в началото и в края, толкова по-малко трябва да давате всеки месец.
По време на срока на лизинга (от една до пет години) вие сте щастлив автомобилен ентусиаст. Основното нещо - не забравяйте да правят месечни лизингови плащания и не забравяйте, че в края на договора ще трябва да си купите колата или да го върнете.
Видове лизинг на автомобили
Има две схеми за лизинг на автомобили:
- Лизинг с прехвърляне на собствеността. Когато срокът на лизинга приключи, можете да станете пълният собственик на автомобила, като го закупите от лизингодателя по остатъчна стойност.
- Лизинг без прехвърляне на собственост. Когато срокът на лизинга приключи, можете да върнете автомобила на лизинговата компания и да изберете друг, като сключи нов договор.
Плюсове и минуси на лизинг на автомобили
Лизингът на автомобили освобождава от много проблеми. Например, не е нужно да прекарвате време в търсене на продавач и дизайн на автомобил. И това не е единственото предимство.
плюсове:
- По-гъвкава схема на плащане. Като правило те са по-ниски от вноските по кредита.
- Опростена процедура за събиране на документи и сключване на договор.
- Възможност за актуализиране на автомобила на всеки няколко години.
минуси:
- Авто е собственост на лизингова компания. С най-малките проблеми с плащанията, както и финансовите трудности на лизингодателя, той може да бъде отстранен.
- Потребителят на автомобила не може да го преотстъпи.
- Физическите лица нямат данъчни преференции за лизинг на автомобили.
Автомобилна аритметика
Знаейки механизмите на автомобилните кредити и лизинга на автомобили, основният въпрос остава: "Какво е по-изгодно?".
За да отговорим на това, помолихме „Лизинг-Трейд“ да сравнява лизинговите разходи за физически лица и автомобилните заеми при равни условия. Това се случи.
„Имотът беше избран - 2014 Toyota Corolla, цената на 690 000 рубли (седан; мощност на двигателя - 1, 6; 122 к.с.).
Взехме стандартните изчисления за заемане на кола: сума от 690 000 рубли, аванс от 20% или 193 800 рубли, срок от 36 месеца. Въз основа на изчисляването на автокредита на добре позната банка (да го наречем X). Лихвеният процент по кредитната му програма със стандартен набор от документи е 15% годишно. Изчислението е направено без да се вземат предвид програмите за финансова защита, OSAGO, KASKO и допълнителни разходи.
Изчисляването на лизинга за физически лица се извършва въз основа на предложение на една от лизинговите компании (да го наречем Y). Месечното плащане не включва CTP, CASCO, както и задължителни и свързани плащания (транспортна такса, регистрация на превозни средства в КАТ, годишна поддръжка и др.).
Разходите за поддръжка на автомобила ще бъдат приблизително равни в двата случая, са задължителни и се изчисляват отделно.
CASCO и CTP застраховка е направена въз основа на следните параметри:
- ОСАГО: 5 500 рубли; област - Казан; възраст на водача - над 22 години; шофиране - повече от 3 години; мощност на автомобила - 122 к.с. Един водач има право да шофира.
- КАСКО: 86 000 рубли; място на регистрация на превозното средство - Казан; информация за лицето: мъж, 30 години, семейно положение - женен, едно дете; шофиране - повече от 6 години, карам без проблеми. Един водач има право да шофира.
| Заем за кола | Лизинг на автомобили | |
| Цената на автомобила | 690 000 руб. | 690 000 руб. |
| Лихвен процент | 15% | не, тъй като колата се връща |
| Срок (в месеци) | 36 | 36 |
| Първоначално плащане 20% | 138 000 руб. | 138 000 руб. |
| Начин на плащане | униформа | униформа |
| Месечно плащане | 19 135 руб. | 11 790 руб. |
| Надплащане на лихви | 135 000 руб. | не, тъй като колата се връща |
| Общ размер на плащанията = размер на плащанията по договора (кредит / лизинг) + авансово плащане | 688 860 + 138 000 = 826 000 рубли. | 424 440 + 138 000 = 562 440 рубли. |
| Обезпечителен депозит | 0 | 0 |
| КАСКО застраховка | 86 000 руб. | 86 000 руб. |
| CTP | 5 500 руб. | 5 500 руб. |
| Регистрация на превозни средства в КАТ | 2 000 руб. | 2 000 руб. |
| Транспортна такса | 4 270 руб. | 4 270 руб. |
| Минимален доход за покупка | 31 900 руб. | 31 900 руб. |
| Пазарната стойност на автомобила в края на плащанията | 539 000 руб. | 0 |
| Авансово плащане за обратно изкупуване | липсва | 441 000 руб. |
| Разходите за закупуване на кола в имота | 826 000 рубли | 562 440 + 441 000 = 1, 033, 440 рубли. |
"
Така, ако разгледаме опцията, при която лизингът не предвижда прехвърлянето на автомобила в собствеността на клиента, то месечното плащане по лизинговия договор ще бъде по-малко с 7, 345 рубли (т.е. с 38%). Разходите за застраховка на имущество ще бъдат равни в двата случая и са задължителни.
Но ако вземем ситуацията, в която се купува автомобил за дългосрочна (до 5 години) експлоатация, а в случай на лизинг на човек и след това се купува в собственост, един автомобилен заем без съмнение ще бъде по-икономически изгоден и евтин начин за получаване на кола. Тъй като цената на придобиването (с изключение на застрахователните и задължителните разходи) ще възлиза на 826 000 рубли за заем за кола в сравнение с 1 033 440 рубли за лизинг на автомобили. ”
В този случай нашият експерт обръща внимание на факта, че:
- за масови и популярни марки (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) и премиум (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche и други) лизинговите компании могат да достигнат средно 10%, което позволява много по-ниски изчисления (често в два пъти), отколкото заемите за кола.
- За първокласни клиенти с високо ниво на доход лизингът ще бъде печеливша и удобна услуга, тъй като в плащането може да се включи застраховка, плащане на данъци, поддръжка и ремонт на автомобили.
Какво да избера?
След изменение на Закона за лизинга много експерти предричаха бум на лизингови сделки с физически лица. В крайна сметка, изглежда, ползите са очевидни. Гарантите не са необходими, има по-малко нерви при регистрацията и, най-важното, лизинговите плащания не са толкова тежки за семейния бюджет. Но бумът не се случи.
Сравнителна таблица за лизинг на автомобили и автомобилни кредити:
| Заем за кола | Лизинг за физически лица | |
| имот | Нови и употребявани автомобили | Изключително нови чуждестранни автомобили, с изключение на китайските автомобили |
| Срок на финансиране | 12-60 месеца | 12-36 месеца |
| Авансово плащане | Банките рядко отпускат автокредити без авансово плащане. Минимален аванс от 15% | Аванс от 0%, но води до по-високи месечни плащания. Минимален аванс от 20% до 49% |
| Пакет от документи | Стандарт: паспорт, удостоверение за доход 2-NDFL, копие от трудовата книжка. Намаленият пакет е по-скъп от цените. | Стандарт: паспорт, шофьорска книжка (понякога и 2-NDFL сертификат за доход) |
| Автомобилна застраховка | Задължителна годишна застраховка ОСАГО, КАСКО. Незадължително: доброволно живото и здравно осигуряване, програми за финансова защита. КАСКО може да бъде включен в плащанията | Задължителна годишна застраховка ПТП. Корпоративното застраховане не е необходимо, но води до по-високо месечно плащане |
| собственост | Автомобилът е собственост на клиента, но е заложен в банката. | Автомобилът е собственост на лизинговата компания и клиентът се прехвърля за временно ползване по договора |
| Процент на изчистване | Можете да закупите кола на кредит за кратко време с минимален пакет документи за програмите Autoexpress. По правило лихвените проценти нарастват с 2% | Можете да закупите кола за кратко време в лизинг с минимален пакет документи |
| Лимит за пробег | Не е ограничено | Ограничение на пробега до 25 000 км годишно |
| Други ограничения | - | Шофиране на кола в чужбина само с официалното разрешение на лизинговата компания |
| Допълнителни услуги и услуги | - | Договорът за наем може да включва пълна застраховка, годишни технически прегледи, сезонно монтиране на гуми и съхранение на гуми, счетоводни характеристики, заплащане на данъка върху превозните средства и т.н. Всичко това води до по-високо месечно плащане. |
| Предсрочно частично или пълно погасяване | В лоялните банки обикновено не са ограничени по размер и време | Строго не по-рано от 6 месеца |
| Стойност за обратно изкупуване | не | Регулирана според състоянието на автомобила, тя може да бъде изчислена предварително на етапа на сключване на договор |
| Изземване на собственост | Чрез съда в случай на забава по договора | Съгласно договора, собственикът на имота е лизинговото дружество, в случай на неизпълнение на задължения по договора, оттеглянето се извършва без съдебно решение |
"
Според експерти, основната причина за липсата на търсене на лизинг за физически лица в Русия е в данъчната система.
В САЩ, където лизингът на автомобили е много популярен, съществува така наречената „финансова отчетност на домакинствата“. Това означава, че бюджетът на дадено лице се счита за бюджет, който е един от предприятията. В тази връзка, като вземе кола в лизинг, гражданин получава същите данъчни облекчения като бизнесмен. В Русия само юридически лица могат да върнат ДДС. За тях лизингът е наистина полезен, тъй като ви позволява да минимизирате данъците. За физическите лица ДДС е включен в месечните плащания от лизинговата компания.
В допълнение, значителна разлика в психологията на местните и западните шофьори. "Автомобилът не е мой - те просто ще го вземат, а парите ми плачат." Такова разсъждение спира много хора, които гледат лизинг на автомобили. Всъщност, лизингова компания, за да претендира за кола в случай на проблеми, дори не е необходимо да се обръща към съда. Плащането на заем, човек възприема това като принос към собствеността си.
По този начин, когато избирате между автомобилни кредити и лизинг на автомобили, е важно да разбирате нуждите си добре. Ако имате нужда от автомобил статус, и искате редовно да актуализирате колата, тогава, най-вероятно, ще отговарят на финансовия лизинг без обратно изкупуване. Ако искате надежден "желязо приятел" в продължение на много години, тогава заемът ще бъде по-печеливш.
Разкажете на приятелите си за тази статия и изразете мнението си в коментарите. Какво, според вас, е по-изгодно: кола заем или лизинг на автомобили?
